移动支付开始在全球鸣枪起跑

它将你我的手机与钱包整合,出门不用带钱包的时代来临, 破坏崩解的时刻,有创意的人就能领先。 星巴克创造每周400万美元的交易纪录, 中国支付宝2012移动支付总额年成长高达546%, 非洲肯亚使用移动支付的人数已超过2300万。 这是一个三年内能创造高达18兆台币的大市场, 全球都已鸣枪起跑,电信业、银行业、零售业到新创团队积极出招。 全新消费型态,正在改变你我花钱的方式!

沙漠中,一位男子牵着一匹骆驼,与另一妇女交易,两人从口袋里拿出的,不是一张张的钞票,而是一支功能性手机,两人按了几个键,交易完成!这是东非的金融服务商Zaad Service,透过移动装置所提供的金流交易服务。

移动支付

“破坏式创新,是指现有零件在新的产品架构下运作,提供比旧方法更简洁的方案。一开始,在成熟市场并不容易被采用,但在遥远新兴市场和非主流市场,破坏性创新提供了不同的贡献。”《创新的两难》作者克里斯汀生(Clayton M. Christensen)的阐述,精准符合移动支付发展现况。你的手机和钱包不再需要同时携带,因为他们简洁地合一了!而最常使用的消费者,不是先进的欧美日,而是一年只赚新台币1.5万元的非洲人。

移动支付无疑是未来趋势,非洲早一步领先全球成为最佳代言人。在台湾,相关议题也正开始成为各方关注焦点。

2013年第三季,媒体不断放送各种移动支付新闻,连番的发布会,导因于法规放行,今年1月金管会公告“信用卡业务机构办理手机信用卡业务安全控管作业基准”,同意银行采用OTA空中下载模式,发送消费者临柜申办的信用卡,这张虚拟信用卡可透过NFC近距离无线通讯,进行刷卡购物,使用方法如同悠游卡,持卡靠近感应机台,“哔”一声即可完成扣款。

同时台湾五大电信与悠游卡核准合组公司,营运金融卡下载平台。随后金管会陆续核准五家银行试办NFC信用卡移动支付,因此电信商、银行业者投入资源设计支付模式,预计2014年可以看到大规模的商转应用。 商机就在你我的手中。根据国际研究暨顾问机构顾能(Gartner)研究指出,2011年全球移动支付交易金额为1059亿美元,到了2012年大幅成长61.9%,达到1715亿美元,预计2016移动支付市场规模将扩大到6170亿美元规模(约新台币18兆元),平均年复合成长率高达42%,而使用移动支付的消费者也从2011年的1.6亿人,预计2016年将增加至4.48亿人。

NFC支付最具潜力

全新的市场、全新的想象空间,在目前各种解决方案中,NFC是极受到重视的应用。但是NFC支付就是移动支付吗?其实不然,达成使用手机付款的方法有很多种,工具可以是信用卡、金融卡、电子钱包等,传输媒介可以是网络、NFC、蓝牙,可见得NFC只是移动支付的其中一种,但却是发展潜力最好的一种,因为它建构在既有金融环境之中,只是消费者以往“刷卡”的动作,变成“刷手机”,因此备受关注。依据市调机构Juniper Research估计,2014年全球每五支智能型手机中,至少会有一支搭载NFC功能。

现阶段移动支付有五种达成模式:第一种是移动装置外接感应设备,例如手机壳装有悠游卡芯片;第二种是使用电信商开设的金融平台;第三种采用NFC技术加App软件,串连各种金融卡片、电子钱包;第四种是App软件利用QR Code条形码,连接网络刷卡系统、金融卡转帐系统;第五种是App软件直接使用电子钱包。

根据顾能研究,今年全球移动支付交易额可望达2354亿美元(约新台币6.95兆元),年增率44%,亚太地区的交易额将于2013年成长38%,达740亿美元,预期南韩、新加坡以及印度等市场将带动此地区的稳健成长。2016年亚太地区将超越非洲成为交易额最高的地区,达1650亿美元(约新台币4.87兆元)。其中移动支付主要项目,以金融转帐和商品购买最多,分别占总交易额的71%和21%。

从参与者业别来看,主要有电信商、金融业者、网络公司三种角色,目前较占上风的是电信商,中华电信率先与八家银行推出QR Code支付,台湾大哥大则是联手同集团的富邦银行,推出NFC支付。远传电信集团实力同样雄厚,远东银行取得金管会试办NFC支付的资格,集团之内还有发行量超过千万张的HAPPY GO联合集点卡。远传电信总经理李彬表示:“远传NFC服务搭配Wallet App,提供消费者多种自选创新应用。更重要的是,远东集团有多面向的合作伙伴,透过跨界整合,将可以为消费者带来全新的移动生活。”

QR Code支付先上路

第二种重要角色是金融业者。积极参与NFCQR Code支付的玉山银行,20134月台湾尚未有QR Code支付时,就已经与腾讯集团财付通合作,布局甚至远到对岸。玉山银行总经理黄男州表示,“玉山银行很早就注意到移动支付趋势,也理解到我们的专业与能力是在金流服务本身,所以选择降低服务费用,争取结盟更多的合作伙伴,包括电信业者、网络业者。”

放眼全球,移动支付应用相对更加多彩多姿,仔细探究发现,与台湾缺少第三支付、电子钱包产业有关,因为这一群正是脑袋最灵活、最多创意的金融业者。例如支付宝开发的声波支付,得以离线运用在自动贩卖机购物;PayPal新推出的蓝牙支付,直接解决商家收讯不稳的问题,搭配手机App应用,提供更深度的商家服务解决方案。

一位待过两岸金融集团、熟悉创新支付的银行资深经理表示,中国支付产业发展蓬勃,原因除了很早就开始发展之外,因为涉及多种不同业态,新支付领域拥有产业领头羊也是非常重要的,例如支付宝的带动,“亚洲地区商转表现好的地区是中国与新加坡,共同原因是政府主导力强。”

今年度台湾第三方支付相关法规松绑,虽然几乎已经错过成为跨国支付企业的机会,但是本地市场仍旧有需求。游戏公司智冠科技、欧买尬所成立的支付品牌智付宝与欧付宝,都已表态会加入实体消费的移动支付市场。智冠集团董事长王俊博表示,“旗下MyCard平台早在十年前开始经营,是具备储值服务第三方支付的雏型,我们不做,谁做?现在我们从金流转型,从游戏进入电子商务,终极目标是进入实体世界的移动支付。”

移动支付影响层面广泛,加入QR Code消费的复兴航空指出,移动支付将是重要市场消费趋势,将带给民众移动生活与购物型态更多元方便的选项,更有助于消费市场的活络。

新品种公司诞生  因应新产业诞生,出现全新类型的支付企业,例如台湾TSM公司国际联合支付、美国移动刷卡机Square。目前移动刷卡机,台湾也有企业跃跃欲试,金流解决方案厂商精诚信息,几年前就开始做服务布局,流通暨支付事业部副总经理班铁翊表示,“mPOS便利与经济的特性,使刷卡消费不再侷限在一般门市,可扩大到保险业务员、夜市摊贩、出租车司机、快递人员等无地域限制的商家应用,有助于移动消费市场的成长。”红阳科技商品已经上市,欧付宝与永丰银行也表达进入意愿。

不过,此刻虽然各家媒体发布会密集,“宣示”的意涵大于实用性,所有参与业者都不想输在起跑点,特别是各家企业都会找来不同领域的合作伙伴,因为成功关键终究回归到可以提供多少服务?各家业者整合能力备受考验。

 

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